Interview: Wann KMU von einer digitalen Kreditvergabe profitieren

Als die ersten innovativen, technologiebasierten Unternehmen digitale Anwendungssysteme im Finanzsektor anboten, wurden sie von den traditionellen Banken zunächst als Konkurrenz wahrgenommen. Schließlich können sie aufgrund standardisierter Prozesse bei der digitalen Kreditvergabe häufig bessere Konditionen anbieten. Doch profitieren die KMU tatsächlich davon? Dr. Jutta Gröschl (Newsletter-Redaktion) befragte Teamleiter Dr. Jonas Löher hierzu.

NL-Redaktion: "Welche Vorteile bieten Fintechs insbesondere kleinen und mittleren Unternehmen?"

Dr. Jonas Löher: "Da digitale Finanzierungsplattformen zumeist Lösungen mehrerer Kreditgeber anbieten, reduzieren sich die Suchkosten der KMU für den Fall, dass sie verschiedene Finanzierungsanbieter miteinander vergleichen möchten. Zudem haben beispielsweise auch jene Unternehmen Chancen auf eine Finanzierung, die einen stabilen Cashflow aufweisen, jedoch nicht über die bankenüblichen Sicherheiten verfügen. Auch kurzfristige Betriebsmittelfinanzierungen kleinerer Unternehmen sind durch Fintechs vergleichsweise effizient realisierbar. Daneben bieten die Fintechs den KMU häufig innovative Analysetools, mit denen sie ihre Finanzsituation durchleuchten können. Auf diese Weise haben sie – ebenso wie größere Unternehmen – die Möglichkeit, ihr Liquiditätsmanagement zu optimieren und ihre Innenfinanzierung zu verbessern."

NL-Redaktion: "In den vergangenen Pandemiemonaten haben kleine und mittlere Unternehmen notwendige Investitionen vorrangig über Förderkredite oder ihre Hausbank finanziert – weniger über Fintechs. Warum sind Sie optimistisch, dass den Fintechs in der Nach-Corona-Phase bei der KMU-Finanzierung eine größere Rolle zukommen wird?"

Dr. Jonas Löher: "Viele kleine und mittlere Unternehmen haben in den vergangenen Monaten positive Erfahrungen mit Dienstleistungen gemacht, die pandemiebedingt nur digital erbracht werden konnten. Wir gehen davon aus, dass dadurch ihre Offenheit für digitale Kreditvergabeprozesse zugenommen hat und sie nun auch häufiger diese Finanzierungsmöglichkeiten in ihre Überlegungen einbeziehen."

NL-Redaktion: "Trotz ihrer offenkundigen Vorteile bei der KMU-Finanzierung betrachtet die traditionelle Bankenlandschaft die Fintechs bei der digitalen Kreditvergabe nicht mehr vorrangig als Konkurrenz, oder?"

Dr. Jonas Löher: "Nein, das machen die etablierten Banken immer weniger. Der erhöhte Wettbewerbsdruck hat dazu geführt, dass die traditionellen Banken ihre Geschäftsprozesse zunehmend hinterfragen und ihre Prozesse und Dienstleistungen optimieren. Dafür gehen sie nun gezielt Kooperationen mit Fintechs ein und nehmen deren Finanzierungslösungen in ihr Angebot auf. Davon können letztlich beide Seiten profitieren."

NL-Redaktion: "Müssen die etablierten Banken nicht fürchten, irgendwann von den Fintechs verdrängt zu werden?"

Dr. Jonas Löher: "Nein, diese Gefahr sehen wir aktuell nicht. Vergessen Sie nicht, dass zwischen den Geschäftsführungen und deren Hausbanken häufig eine langjährig gewachsene Vertrauensbasis besteht, die noch immer entscheidend für die Wahl des Finanzierungspartners ist. Auch bei komplexeren und beratungsintensiveren Finanzierungen wie etwa im Zusammenhang mit M&A-Aktivitäten oder Expansionsvorhaben scheint die persönliche Beratung weiterhin den Algorithmus zu schlagen. Die jeweiligen Hausbanken werden daher auch in naher Zukunft die erste Adresse für die KMU-Finanzierung bleiben. Voraussetzung dafür ist jedoch, dass sie ihr Geschäftsmodell stetig weiterentwickeln und neue Dienstleistungen in ihre Angebote integrieren."

Die Studie "Fintechs: Chancen für die KMU-Finanzierung?" ist hier zu finden.

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Kleinstbetriebe geraten im Wettstreit um Auszubildende weiter ins Hintertreffen

Auch wenn weiterhin die klare Mehrheit der Auszubildenden – fast 80 % – in den kleinen und mittleren Betrieben zu finden ist, nimmt der Anteil der Auszubildenden, der auf die Großbetriebe entfällt, langsam, aber stetig zu. Besonders die Kleinstbetriebe (weniger als 10 sozialversicherungspflichtige Beschäftigte) geraten im Wettstreit um die Auszubildenden weiter ins Hintertreffen: Zum 31. Dezember 2020 waren in diesen Betrieben 3,4 % weniger Auszubildende beschäftigt als Ende 2019. Dagegen stieg im gleichen Zeitraum die Anzahl der Auszubildenden in Großbetrieben (500 und mehr sozialversicherungspflichtige Beschäftigte) um 2,4 %.

Anzahl der Auszubildenden nach Größenklassen

Quelle: Bundesagentur für Arbeit/Beschäftigungsstatistik, Berechnungen des IfM Bonn.

Erwartungsgemäß sank im Pandemiejahr 2020 die Anzahl der Auszubildenden im Gastgewerbe (- 11,6 %) – wie in einer Reihe weiterer Branchen auch, darunter im verarbeitenden Gewerbe (- 5,2 %). Dagegen stieg im Gesundheits- und Sozialwesen die Anzahl der Auszubildenden deutlich (+ 4,5 %).

Die statistischen Daten zum Ausbildungsgeschehen finden Sie hier.

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Leichter Anstieg bei den Existenzgründungen im 1. Halbjahr 2021

Im ersten Halbjahr 2021 haben sich die pandemiebedingten Einschränkungen und Unterstützungsmaßnahmen weiter auf das gewerbliche Existenzgründungs- und Liquidationsgeschehen ausgewirkt: So stieg die Anzahl der Gründungen – verglichen mit den ersten sechs Monaten in 2020 – nur um 4,3 %. Zugleich sank die Anzahl der Unternehmensschließungen um 5,3 %. Insgesamt lag der gewerbliche Existenzgründungssaldo – die Differenz aus Existenzgründungen und Unternehmensschließungen – mit 17.800 deutlich über dem Saldo des Vorjahreszeitraumes: Folglich ist der Unternehmensbestand in Deutschland im 1. Halbjahr 2021 gewachsen.

Gewerbliche Unternehmensgründungen und -schließungen (1.Halbjahr 2017 - 2021)

Quelle: Bundesagentur für Arbeit/Beschäftigungsstatistik, Berechnungen des IfM Bonn.

Der Blick auf das 2. Halbjahr 2021

Trotz der Öffnung der Märkte im 1. Halbjahr und der schnellen Erholung der Nachfrage bleibt die Anzahl der Existenzgründungen im gewerblichen Bereich weiterhin unter dem Vor-Pandemie-Niveau. Zwar erwarten die IfM-Wissenschaftlerinnen und Wissenschaftler, dass bis Jahresende 2021 die pandemieverursachten Sondereffekte im Gründungs- und Schließungsgeschehen nachlassen. Unabhängig davon dürfte aber weiterhin die Wiedereinführung der Meisterpflicht in verschiedenen Baugewerken das Gründungsgeschehen deutlich abschwächen.

Die aktuellen Zahlen zu den Gründungen und Unternehmensschließungen im gewerblichen Bereich finden Sie auf der Internetseite des IfM Bonn hier.

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Im Fokus: Unterschiede in der Entwicklung des regionalen Gründungsgeschehens

Im Jahr 2019 bestanden zwischen den 401 Kreisen und kreisfreien Städten erhebliche Unterschiede im Gründungsgeschehen. Die Gründungsintensität (Anzahl der Existenzgründungen je 10.000 Personen im erwerbsfähigen Alter) bewegte sich zwischen 23 und 127. Im Jahr 2003 war die Gründungsintensität noch doppelt so hoch und lag zwischen 54 und 163.

Gründungsintensität in den Kreisen (2019)

Quelle: Gewerbeanzeigenstatistik und Bevölkerungsfortschreibung der Statistischen Ämter des Bundes und der Länder, eigene Berechnungen.

Die regionalen Unterschiede nehmen zu

Auch wenn die Gründungsintensität in den meisten Kreisen zwischen 2003 und 2019 sank, hat sie sich in den Kreisen nicht gleichermaßen entwickelt. Entsprechend haben sich die Unterschiede zwischen den Kreisen und kreisfreien Städten im Zeitverlauf vergrößert: Zwar verharrt die Mehrheit der Kreise relativ gesehen auf einem gewissen Niveau an Gründungsaktivitäten und bestätigt damit die Idee von einer langfristig stabilen regionalen Gründungskultur. In einem Viertel der Kreise hat sich jedoch das Ausmaß der Gründungsaktivitäten erheblich erhöht bzw. verringert.

Eine Übersicht, wie sich die Regionen und Städte in den untersuchten 17 Jahren entwickelt haben, finden Sie in der Studie Entwicklung der Existenzgründungen in den Kreisen und kreisfreien Städten 2003-2019 sowie im ergänzenden Tabellenband.

Durchschnittliche jährliche Änderungsrate der Gründungsintensität in den Kreisen 2003-2019 (in Prozent)

Quelle: Gewerbeanzeigenstatistik und Bevölkerungsfortschreibung der Statistischen Ämter des Bundes und der Länder, eigene Berechnungen.

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IfM Bonn auf YouTube

Wie wirken sich die verschiedenen Kontexte auf die Aktivitäten von Unternehmern und Unternehmerinnen aus? Im Video "Contextual: Everyday Entrepreneurship", das im Vorfeld der jährlichen Konferenz der Academy of Management (AOM) entstand, zeigt die IfM-Präsidentin die Vielfalt der Kontexte sowie deren unterschiedliche Einflüsse auf die verschiedenen Formen von Unternehmertum auf. Das Interview ist bei YouTube hier zu finden.

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Datennutzung zu Forschungszwecken

Daten, die das IfM Bonn selbst erhebt, können von Wissenschaftlern und Wissenschaftlerinnen kostenfrei zu eigenen Forschungszwecken in den Institutsräumen eingesehen und verwendet werden. Eine Nutzung für gewerbliche oder sonstige Zwecke ist dagegen nicht möglich. Mehr Informationen zum Anmeldeverfahren finden Sie hier.

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